定期意外險 小錢建構防護網

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2018/03/12 第845期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 定期意外險 小錢建構防護網
利變保單 掀利率調升潮
投保教戰 女人「234」 投保眉角大不同
小資族投保 先搞懂眉角

今日財經頭條

定期意外險 小錢建構防護網
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報
近期衛生紙、手搖飲料皆宣布調漲價格,油價也蠢蠢欲動,民眾生活負擔大大地加重,省錢大作戰已成為全民運動,當家庭經濟收入有限時,保費支出常是最容易被刪除的一筆預算。

和泰產險表示,保費太貴、沒有預算,是民眾不願意購買保險的二大主因,但是意外無所不在,吃喝玩樂消費可以少,意外傷害保險保障萬萬不可忽略,否則一旦發生意外事故,沉重的醫療費用及收入中斷,將嚴重使個人及家庭經濟陷入困境。

和泰產險建議,民眾只要善用定期保險,就能花小錢買大保障。以該公司商品「鑽石23全新個人傷害保險專案」為例,有23項意外保障給付,除了高額意外身故或殘廢保障,接受治療時,日額與實支實付可同時給付,保戶無需費心選擇。

符合條件的保戶,還可申請門診手術、出院療養保險金、救護車運送保險金、特別看護費用及骨折未住院津貼等,保障十分周全。

本專案投保年齡為15至55歲(可續保至60歲),職業類別一至三類者採同一費率,以30歲男性投保200萬元保額為例,年繳保費僅需2,600多元(每天不到8元),就可將意外身故或殘廢保障(含水陸空交通特定事故保險金)最高提升至1,000萬元,連地震、溺水意外也有保障,保費相當精省,適合社會新鮮人、通勤族、或日常需要加強意外保險的人士投保。

 

利變保單 掀利率調升潮
記者楊筱筠╱台北報導/經濟日報
2018年第1季多家壽險業調整利變年金保單宣告利率,繼1月南山人壽、第一金人壽、台銀人壽等調整部分美元利變年金保單,2月全球人壽也調高人民幣躉繳利率變動型即期年金保險,3月新光人壽、富邦人壽則是分別調高美元或新台幣利變壽險保單宣告利率。

南山人壽、第一金人壽、台銀人壽1月調整部分美元利變年金保單宣告利率,調整幅度最高達18個基本點(bp,1bp等於0.01個百分點),最低為5個bp。全球人壽人民幣躉繳利率變動型即期年金保險,宣告利率也在2月拉高20個bp。

新壽規劃本月再調升手中利變壽險外幣保單宣告利率,升息幅度約10個bp,等於宣示新壽體質轉佳,加入新保單銷售戰局。

富邦人壽3月調升數張美元及新台幣利變保單宣告利率,利率調漲9~10個bp,中國人壽也調整美年旺外幣、年年旺利率等利變保單宣告利率,調幅2~10個bp。全球人壽也調整數張利率變動美元保單,約調幅2個bp。

新光人壽3月調整宣告利率的保單,為展新美利利變壽險外幣保單,利率一口氣調漲10個bp,調整後利率為3.7%。

此外,新壽額外推出新利變型Up Cash利率變動型年金保險,主打網路投保市場,續搶市場。

新光人壽去年投資繳出好成績,全年利息收入達772.3億元,年增將近一成,挹注稅後純益成長,是新光金去年獲利排名躍升的原因之一。新壽今年1月獲利又寫下史上單月最佳紀錄,獲利達96.37億元。

新光人壽總經理蔡雄繼指出,新壽今年持續尋找去化資金管道,國際板債券是選擇之一,也會支持政府綠能政策,例如太陽能等重點產業。

壽險業者指出,現階段商品周期來看,宣告利率調高機會比調低機會高,進入升息年,市場利率逐漸有起色,國內壽險公司高度競爭,伴隨市場升調高利變型保單宣告利率。

壽險業者指出,利率變動型保單相較一般傳統保單,額外提供宣告利率累積部分保單價值,宣告利率可反映市場利率水準,近年進入升息環境,壽險業者樂意將利率回饋給保戶,一方面也增加其保單市場競爭力。

小辭典∕宣告利率

宣告利率可用來計算年金保單價值準備金,最大目的是建立對保戶利率的回饋機制,保戶可以因該保單對應的資產投資績效超過保單預定利率,而可以額外享有增加保額等回饋,對保戶而言,宣告利率愈高、會愈有購買誘因。

保險公司會定期公布各商品適用的宣告利率,利率適用期間依照商品設計有所不同,常見為一個月或是一年,通常會依照保險公司營運獲利狀況,或根據保單幣別參考相關公債殖利率,以調整宣告利率。

 

投保教戰

女人「234」 投保眉角大不同
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
38婦女節將至,保險專家提醒,無論是活躍於職場或照顧家人無微不至的女性,在為事業或家庭努力的同時,別忘了應先照顧好自己,針對女性的各個人生階段的保障重點不同,建議先備妥保障,並不忘累積資產。

保險專家說,保險不僅可分散風險,提供人生更完善的保障,也可作為退休規畫。女性針對三種人生階段到底應該怎麼投保?

全球人壽說,對於20至29歲的女性,因剛畢業,且事業正起步,可運用資金不多,但也是因年輕未婚最可以趴趴走的階段,最需要的基本保障應該包含定期壽險、傷害險、傷害醫療險以及一年期醫療險。全球人壽表示,雖然這階段女性尚年輕無家庭責任,但還是應該要幫自己加保基本的定期壽險保障,因為定期壽險除了身故理賠,還有全殘理賠,萬一不幸發生狀況,還有理賠金照顧父母或是全殘的自己。

進入30至39歲的女性,多數已步入婚姻,雖然也有女性樂當單身族,但大部分女性角色開始轉變,身體健康外更關心經濟上的保障。此外收入增加,在擁有基本保障後,更要做「進階版」的保單規畫,專家建議,再額外幫自己加保終身醫療、重大疾病險、殘扶險及利率變動型壽險等,在基本保障搭配進階版保障下,可幫老後的自己築起醫療及照護的雙重保障,當自己與家人最好的依靠。

若還有保費預算或其他額外獎金收入,也建議可善用現代女性熟悉網路載具,一有多餘獎金或儲蓄基金,就可透過網路投保利變年金險。

40至49歲的女性多數已邁入財務獨立的階段,也需要開始為未來的退休生活做足財務及保險規畫,全球人壽建議,可以利用雙元貨幣利率變動型壽險,累積豐厚的退休金。

所謂雙元貨幣利率變動型壽險是指新台幣利率變動型壽險加上美元利率變動型壽險,組合起來就是雙元貨幣利變壽險組合,這樣搭配的好處是,可以讓資產做多元配置,降低單一貨幣風險,而且多存一張美元保單,老後退休也可用這張美元保單環遊世界,讓老後生活照樣過得多采多姿。

強化防癌險 擁抱美麗人生

根據台灣人壽保戶投保分析資料顯示,女性保戶投保險種以醫療險及意外險為主,癌症險仍稍嫌不足。針對紅玫瑰及白玫瑰兩類不同的女性代表,專家建議,投保規畫也應該不同。

台灣人壽建議像紅玫瑰一樣活躍於職場、獨立自主的閃耀單身女性們,沒有養育下一代壓力,經濟寬裕可為自己規畫一份儲蓄型癌症險,雖保費較高,但兼具儲蓄與癌症保障功能,保本又防癌,為自己儲蓄未來。一旦確認罹癌,一次整筆給付低侵襲性或一般癌症保險金,且一般癌症具有三階段遞增保障,最高可達基本保險金額120%,若是罹患「特定癌症」則額外一次給付120日之特定癌症看護保險金;若未罹患「一般癌症」則第30保單年度屆滿,先領回保險費總和,繼續享有保障到99歲。

針對像白玫瑰一樣溫柔照顧家人又精打細算的家庭主婦,不但要顧及家庭開銷,還有子女教育金,可能預算較少,台灣人壽建議可運用主約附加癌症險附約之方式來降低保費支出,並依預算上限來規畫終身或定期型。如手頭較寬裕者,可在主約附加終身型癌症附約,限期繳費,保障終生;預算較少者則可選擇一年期附約,用少少的保費換得高額癌症保障。一旦確診罹癌一次給付癌症保險金,不用手術、不用住院,不用收集單據,依個人需求靈活搭配專屬保障。而一年期的癌症險附約保費相對便宜,台灣人壽險更首創給付保險金額20%「癌症標靶治療費用保險金」,讓患者可安心療養無需擔憂。

 

小資族投保 先搞懂眉角
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
近期保險公司紛紛提高「美元保單」宣告利率,甚至推出分期繳降低壓力,引發小資族興趣,不過保險專家提醒,買美元保單不只看宣告利率,生存金及附加價值等「小眉角」,更要多加留意比較。

保險業表示,近來隨著美元議題發燒,各家紛紛提高美元保單的宣告利率以吸引客戶目光,但一般保費門檻較高,年輕人保額不敢買高,因此保險公司紛紛推出具高還本率、短年期的美元保單來吸引小資族的目光,近來包括中壽美鑽年年與國壽推出祿永年年與國壽美樂年年都是這一類針對年輕人小資族發的美元保單,宣告利率也有高達2.65~2.7%,繳費年期有6年跟10年期的區別。

中國人壽資深協理許鴻儒建議,小資族在收入有限下,可以透過拉長繳費年期減輕繳費壓力,並選擇具有「活到老、領到老」,可定期領取生存保險金的商品。以「中國人壽美鑽年年美元終身保險(定期給付型)」為例, 符合條件下年年給付生存保險金,並提供多種費率折減模式,合併最高可達2.5%,可減輕繳費壓力。

保險專家提醒小資族,買美元保單不要只看宣告利率或高還本,還要留意生存金設計及其他例如選擇權或豁免保費設計。生存金有關「表定年繳保險費」的設計,繳費期間有些是領3%或7%,也些設計成1~6%逐年增加,期滿後有些領年繳保費15%有些領15.5%~26.5%,年期愈長領較多,此外更要留意保單的附加價值,例如有沒有2-6級殘廢豁免保費、能不能分期定期保險金給付或是增加保險金額選擇權的設計。

許鴻儒說,中國人壽美鑽年年美元終身保險(定期給付型)針對小資族在外奔波風險高,提供二至六級殘廢豁免保險費,讓保障持續不間斷,此外,商品具有增加保險金額選擇權的設計,在符合一定條件下讓保戶可依人生的不同階段,每五年如遇例如結婚生子等等人生大事可享有保障提高機會,更能滿足各階段不同需求。

 

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